Introduction aux régimes flexibles
Un régime d’assurance collective traditionnel comprend un ensemble de protections prédéfinies qui est offert à tous les employés d’un même groupe. Un régime traditionnel peut inclure plusieurs classes d’employés, ou sous-groupes avec des protections différentes, mais tous les employés d’une même classe bénéficient des mêmes protections. Avec cinq générations en milieu de travail et un effectif de plus en plus diversifié, la flexibilité et la notion de choix est désormais appréciée des employés.
Pour cette raison, la majorité des régimes traditionnels ont greffé des protections optionnelles au contrat permettant aux employés de profiter de conditions de groupe et souscrire à de l’assurance vie, décès et mutilation accidentels, maladies graves, ou autres assurances, à leur propre frais.
Cependant les régimes flexibles poussent la notion de choix plus loin en incorporant plus de flexibilité à même le régime de base. Voici trois types de régimes flexibles, chacun plus flexible que l’autre :
Régime traditionnel avec un compte gestion santé
Dans ce type de régime, tous les employés bénéficient de protections de base identiques mais obtiennent également un compte gestion santé avec des crédits subventionnés par l’employeur. L’employeur définit la limite et les employés peuvent utiliser leur compte gestion santé pour se faire rembourser des dépenses médicales et dentaires qui ne sont pas admissibles au régime de base. Cette portion du régime est extrêmement flexible puisque toutes les dépenses admissibles au crédit d’impôt pour frais médicaux y sont admissibles. Un employé pourrait se faire rembourser des lunettes tandis que l’autre se ferait rembourser des frais de médecin en clinique privée ou un traitement orthodontique.
Les comptes gestion santé sont habituellement gérés par le même assureur qui gère le régime d’assurance collective de base. Une application mobile ou autres outils web facilitent le traitement des demandes de règlement soumises au compte gestion-santé.
Ce type de régime est disponible à tous les groupes peu importe leur taille.
Régime modulaire
Ce type de régime offre le choix entre quelques modules (ou groupes de protections) aux employés. Typiquement on y retrouve un module de base, un module moyen et un module plus généreux (ex. modules bronze, argent et or). Afin de mieux répartir le risque et assurer une tarification adéquate, les assureurs requièrent un groupe d’une certaine taille, environ 150 employés ou plus, pour mettre en vigueur un régime modulaire.
Régime flexible de style cafétéria
Avec ce type de régime, l’employeur met à la disposition des employés un menu de protections et une allocation budgétaire (dollars flex). L’employé choisit parmi les différentes options en fonction de ses besoins. Contrairement au régime modulaire qui regroupe des soins de santé de base avec des soins dentaires de base, l’employé a beaucoup plus de flexibilité et pourrait jumeler une option dentaire de base avec une option santé plus généreuse, ou vice versa.
Quoique tous les assureurs aient des critères différents, compte tenu du nombre de combinaisons de choix important, ce type de régime est typiquement réservé aux groupes de plusieurs centaines d’employés. Ce type de régime requiert également beaucoup plus d’implication de l’employeur par rapport à la communication et la gestion des choix des employés.
Les petites entreprises (à partir de 3 employés) désirant offrir ce type de régime flexible en mode simplifié peuvent souscrire au régime multi-employeur mon assuranceFlex de l’Équitable du Canada. L’assureur met à la disposition de l’employeur le matériel de communication, le logiciel de sélection des options, et répartit le risque sur l'ensemble des employeurs participant au régime. Une option gagnante pour la PME!